Comment les crypto-monnaies défient les grandes banques et pourquoi les dirigeants ont raison de s’inquiéter

Pour les grandes banques du monde entier, la menace que représentent les crypto-monnaies décentralisées sur leur contrôle de nos systèmes financiers se dissipe depuis un certain temps.

La domination des grandes banques sur les finances mondiales est confrontée à un nouveau défi avec la montée en puissance des crypto-monnaies décentralisées. Alors que les banques traditionnelles opèrent au sein de systèmes centralisés, les crypto-monnaies sont construites sur des réseaux décentralisés. Cette nature inhérente de la technologie blockchain signifie qu’aucune institution ne contrôle à elle seule la manière dont l’argent est dépensé dans une économie cryptographique. En théorie, une personne pourra effectuer une transaction financière avec une autre personne sans avoir besoin d’une banque.

Ce changement apparaît comme une menace sérieuse pour le contrôle qu’exercent les banques sur les transactions. Mais y a-t-il réellement des avantages monétaires pour le consommateur ? Eh bien, oui. Les frais de transaction élevés sont depuis longtemps une réalité impopulaire pour de nombreux clients, en particulier pour les paiements internationaux et transfrontaliers, où les frais de transaction peuvent atteindre 3 %. La blockchain permet cependant aux gens de s’envoyer directement des crypto-monnaies sans payer les frais de transaction fixés par les banques.

Les délais de traitement des transactions lents causent encore plus de désagréments aux consommateurs, avec notre système financier complexe actuel qui allonge les délais de transaction. Cela n'est nulle part plus visible que dans l'industrie des casinos en ligne, où de nombreux joueurs attendent plusieurs jours pour retirer leurs gains. Un paiement doit être aussi rapide que possible, et c’est là que la crypto offre une fois de plus une amélioration pour les consommateurs. La crypto contourne ces systèmes trop compliqués et permet des transactions quasi instantanées.

Ce n’est pas seulement la perte de contrôle qui met les grandes banques au défi : la possibilité émergente d’une désintermédiation dans le secteur bancaire soulève la très réelle question de savoir si les consommateurs auront bientôt besoin des banques. Avec des plates-formes décentralisées donnant aux utilisateurs la possibilité de contrôler leurs propres finances et des technologies innovantes tout en permettant l'automatisation de processus bancaires établis de longue date tels que les prêts, les assurances et les investissements, la fonction des banques et autres institutions financières de longue date pourrait bientôt devenir obsolète.

Si elles ne s'adaptent pas aux réalités changeantes de la finance moderne, les grandes banques pourraient bientôt constater une diminution de leur clientèle et, avec elle, de leurs sources de revenus. Même si les institutions financières traditionnelles sont peut-être ébranlées par la menace de désintermédiation, celle-ci dresse un tableau positif pour les consommateurs qui pourraient bénéficier d’un système financier plus performant.

À mesure que la mondialisation progresse, la capacité unique de la cryptographie à fonctionner non seulement pour les habitants des pays à revenu élevé, mais également pour ceux des pays en développement, présente un autre problème clé pour les grandes banques. En raison des risques et des coûts élevés liés à l’exploitation dans certains des pays les plus pauvres du monde, bon nombre des grandes banques les ont tout simplement négligés. Avec 1,4 milliard de personnes dans le monde qui ne seraient pas bancarisées, il est clair que le système bancaire actuel ne fonctionne pas à l’échelle mondiale.

En utilisant des services financiers numériques modernes qui permettent à ces populations d’accéder à l’écosystème des crypto-monnaies, la possibilité d’un système financier inclusif à l’échelle mondiale peut se concrétiser. Les choses sont déjà en mouvement avec des entreprises avant-gardistes comme BitPesa, une bourse de cryptographie basée à Nairobi qui utilise la technologie blockchain pour transformer l'efficacité des paiements en Afrique subsaharienne, montrant déjà que la crypto a un rôle à jouer dans la mondialisation de l'économie.

Les grandes banques ont perdu la confiance de nombreuses personnes à la suite des crises financières qui ont frappé les gens ordinaires ces derniers temps, notamment le désastre financier de 2008, largement reconnu comme étant la faute de pratiques irresponsables dans le secteur bancaire et financier. Compte tenu de cela, la transparence inhérente offerte par la cryptographie, avec des paiements suivis et vérifiés dans le domaine public, a offert à de nombreux consommateurs désenchantés une alternative aux institutions financières traditionnelles.

Encore renforcé par la nature hautement sécurisée des crypto-monnaies chiffrées qui réduit le risque de fraude et de vol par rapport aux comptes traditionnels, une partie importante de la population considère désormais la crypto comme un moyen plus sûr de dépenser de l'argent. Alors que des recherches suggèrent que seulement la moitié des Néo-Zélandais font désormais confiance à leurs banques, bon nombre de ceux qui travaillent dans les grandes banques ont raison d'être nerveux.

S'il est vrai que bon nombre des grandes banques mondiales étaient initialement sceptiques, les leaders du secteur acceptent désormais la nécessité de s'adapter ou de risquer de se laisser distancer. Aux États-Unis, les géants de l’investissement Goldman Sachs et Morgan Stanley investissent désormais tous deux dans les actifs Bitcoin tout en proposant à leurs clients des fonds d’investissement crypto. De l’autre côté de l’Atlantique, en Europe, de nombreuses grandes banques italiennes utilisent désormais le réseau blockchain Spunta pour traiter les transactions, tandis que les trois plus grandes banques japonaises ont récemment annoncé qu’elles adopteraient les crypto-monnaies pour les paiements transfrontaliers.

L’influence continue des cryptomonnaies sur le paysage financier mondial a sans aucun doute mis en évidence un certain nombre de défis pour les grandes banques, leur place dans l’avenir des paiements modernes étant remise en question. Comme le montre la biologie évolutionniste, les choses doivent s’adapter ou risquer de disparaître – alors que les banques traditionnelles commencent désormais à intégrer la cryptographie dans leur boîte à outils financière, elles espèrent faire partie de la future révolution financière et éviter d’être laissées pour compte.

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