Apple intègre davantage d'options de prêt prédateurs dans l'iPhone

Lors de son discours d'ouverture à la WWDC, Apple a discrètement révélé que le service Buy Now Pay Later (BNPL) d'Affirm serait proposé lors des achats avec Apple Pay. Les options de financement de Citi, Synchrony et Fiserv trouveront également leur place dans la plateforme de traitement des paiements d'Apple.

Apple propose déjà un service BNPL appelé Pay Later. L'ajout d'Affirm et d'autres prêteurs BNPL donnera aux utilisateurs d'iPhone, d'iPad et de Mac la possibilité de choisir parmi plusieurs options de financement à 0 % à chaque fois qu'ils effectuent un paiement avec Apple Pay. En d’autres termes, les clients Apple peuvent financer ce qu’ils veulent, qu’il s’agisse d’un nouveau téléviseur ou d’un sac d’épicerie. Les procureurs généraux américains ont comparé les services de la BNPL à des prêts abusifs. Et, dans le passé, nous avons critiqué l’utilisation de BNPL par Apple. Nous pensons que vous devriez éviter ces services lors de vos achats, et mon opinion personnelle est qu'Apple devrait avoir honte d'avoir tenté de saigner l'argent des clients de cette manière.

Contrairement aux cartes de crédit et autres systèmes de prêt traditionnels, les services de BNPL ne sont pas soumis à une réglementation intense ou à des protections des consommateurs. Le gouvernement américain a récemment publié une règle interprétative qui donne aux clients de BNPL le droit de contester les frais, d'obtenir le remboursement des articles retournés et de recevoir des relevés de facturation de leur prêteur. C'est formidable, mais certaines des protections les plus importantes énumérées dans la Truth in Lending Act sont toujours en vigueur. ne s’appliquent pas à BNPL. Des services comme Affirm ne sont pas tenus d'évaluer la solvabilité d'un emprunteur, ils peuvent imposer des pénalités bien plus lourdes qu'une carte de crédit et ils ne sont pas tenus de déclarer les prêts aux agences d'évaluation du crédit comme Equifax ou TransUnion.

Apple Pay Later et Affirm effectuent tous deux des demandes de crédit souples pour les nouveaux emprunteurs. Bien qu'une enquête informelle soit mieux que rien, elle est généralement utilisée par les employeurs ou les propriétaires et laisse rarement la preuve d'une vérification de solvabilité sur votre rapport de crédit. Ceci, combiné au fait qu'Apple Pay Later et Affirm soumettent rarement des informations sur les prêts aux agences d'évaluation du crédit, rend plus difficile pour les prêteurs d'évaluer la solvabilité des emprunteurs qui utilisent BNPL. Il est trop facile pour ces emprunteurs de contracter plusieurs prêts et de s’endetter avec des frais de retard excessifs et d’autres pénalités.

Bien que le système américain de rapport de solvabilité soit évidemment imparfait, son objectif est de protéger les emprunteurs, les prêteurs, les employeurs et les autres acteurs de l'économie. Un prêteur qui opère en dehors de ce système peut potentiellement avoir un impact négatif à la fois sur les citoyens ordinaires et sur les grandes entreprises. Et tandis que le gouvernement américain encourage les services de la BNPL à travailler avec les bureaux de crédit, les deux parties craignent que les prêts de la BNPL (qui s'ouvrent et se clôturent généralement en l'espace de quelques mois) n'aient un impact négatif sur les scores des emprunteurs, créant ainsi un sentiment négatif parmi les emprunteurs. Ces prêteurs ne veulent pas suivre les règles que suivent tous les prêteurs traditionnels.

Au risque de passer pour un fou grincheux, je vais prendre un moment pour me faire l'avocat du diable. Disons que vous souhaitez acheter un jeu de clubs de golf pour 1 000 $, ou autre. Si vous achetez les clubs de golf comptant, les 1 000 $ disparaissent. Mais si vous financez les clubs de golf sur six mois avec un plan d'intérêt à 0 % d'Affirm, vous pouvez garer vos 1 000 $ sur un compte d'épargne à haut rendement où ils s'apprécieront à environ 4 % APY. Vous payez toujours autant pour les clubs de golf, mais vous avez également gagné suffisamment d'argent pour acheter deux repas Filet-O-Fish chez McDonalds.

Si vous remboursez votre prêt BNPL à partir d'un compte d'épargne (et n'utilisez BNPL que pour les achats que vous pouvez vous permettre en espèces), ce n'est pas une mauvaise affaire. Dans certaines circonstances, cela peut être préférable à l’utilisation d’une carte de récompenses. Mais l’individu moyen, quel que soit son revenu, ne prendra pas en compte la notion de « coût d’opportunité » lorsqu’il achète un jeu de clubs de golf ou une paire de baskets sur son iPhone. Encourager les utilisateurs à contracter un nouveau prêt à chaque achat est insensé.

Oui, les détaillants tentent déjà de faire avaler les cartes de crédit des magasins à leurs clients. Et oui, les services BNPL sont désormais intégrés aux processus de paiement de plusieurs sites Web. Devrions-nous féliciter Apple pour avoir participé à ce gâchis avec sa carte de crédit en boîte de conserve et son intégration BNPL – je ne pense pas. Il s'agit d'une ponction éhontée visant à profiter de chaque utilisateur de la plateforme Apple, en particulier de ceux qui manquent de connaissances financières.

Préparez-vous à voir un tas de fichiers indésirables BNPL supplémentaires dans Apple Pay lors de la mise à niveau vers iOS 18. Si vous êtes un utilisateur Android (ou même simplement un utilisateur Chrome), vous verrez quelque chose de similaire avec Google Pay, qui a récemment été étendu. ses options BNPL intégrées.

Ce qui précède est le contenu détaillé de. pour plus d'informations, suivez d'autres articles connexes sur le site Web de PHP en chinois!