Analyser la logique interne du paiement Paypal stablecoin et l'évolution vers l'adoption massive

Auteur : Will Awang

Le 31 mai 2024, PayPal a annoncé que son stablecoin PayPal USD (PYUSD) avait été lancé sur la blockchain Solana. Il s'agit d'une autre étape majeure depuis que Paypal a lancé pour la première fois PYUSD sur le réseau principal Ethereum en août de l'année dernière. Il fournit non seulement à ses utilisateurs un nouveau moyen de paiement efficace, mais constitue également une référence importante pour les tendances futures de l'ensemble du secteur des paiements.

En train de rédiger un Rapport de recherche sur les paiements Web3 et de communiquer et de discuter avec des entreprises du secteur, j'ai réfléchi à une question : le paiement stablecoin est-il vraiment nécessaire ? Au moment où PYUSD était lancé sur Solana, Paypal a donné une réponse sur la liberté de paiement dans une perspective très pragmatique :

« Les gens veulent payer comme ils veulent, et le réseau de paiement actuel ne peut pas répondre à la demande. La crypto peut répondre à la demande et est pratique. Ainsi, en tant qu'entreprise de technologie financière engagée à promouvoir l'innovation en matière de paiement, nous lancerons une solution de paiement en devise stable pour répondre aux besoins de paiement actuels des gens.

Ainsi, cet article tentera d'analyser la logique interne de Paypal en tournant son attention. à Crypto., la liste PYUSD de la solution de paiement stable lancée par Solana et l'évolution de PYUSD vers l'adoption massive. J'espère qu'il pourra être une référence pour la filière et accueillir des échanges et des discussions.

1. Pourquoi Paypal a tourné son attention vers Crypto

En tant que première société de paiement mondiale, PayPal a plus de vingt ans d'expérience dans le domaine des paiements mondiaux. Au cours des deux dernières décennies, avec le développement mature du commerce électronique, PayPal est non seulement devenu un modèle de confiance, offrant aux utilisateurs une approbation de confiance pour les transactions, mais a également réalisé le développement à grande échelle des réseaux de paiement numérique sur Internet (Digital Paiements). Application généralisée.

L'intention initiale de Paypal a toujours été la même : promouvoir l'innovation en matière de paiement et permettre à chacun de payer selon ses propres souhaits.

Mais jusqu’à présent, l’innovation en matière de paiements s’est construite sur la même trajectoire financière de base que l’essor d’Internet. Même si l'industrie s'efforce de proposer des transactions globales, instantanées et fluides, la réalité montre souvent une lacune :

Les délais de règlement des paiements en ligne sont encore très longs (aux Etats-Unis, en moyenne 2 à 3 jours), le marché, les banques et les prestataires de services doivent être ouverts en semaine, ce qui prolonge encore les délais de règlement ; les employeurs ont du mal à payer une main-d'œuvre de plus en plus dispersée ; une population de plus en plus mondialisée a du mal à envoyer de l'argent à travers les frontières à moindre coût et de manière efficace ; attendent encore longtemps dans un environnement de paiement qui, selon eux, devrait être rapide.

En termes simples, les gens d'aujourd'hui ne sont pas en mesure de payer comme ils le souhaitent.

C’est pourquoi Paypal s’est tourné vers Crypto, et la réponse est simple : il répond à un besoin et est pratique.

La crypto-monnaie et la technologie blockchain peuvent rapprocher les gens de la réalisation de leurs aspirations en matière de paiement : des paiements mondiaux rapides et bon marché. Cette nouvelle infrastructure financière/de paiement de nouvelle génération peut aider PayPal à mieux servir ses 40 millions d'utilisateurs, permettant à chacun de payer comme il le souhaite.

Ainsi, plus d'une décennie après l'émergence de la technologie des crypto-monnaies et de la blockchain, PayPal est une fois de plus arrivé à un moment critique de l'histoire des paiements, un moment qui, comme Internet au début des années 2000, est plein de potentiel et d'opportunités. .

Tout comme Paypal a mis les paiements en ligne auparavant, Paypal met désormais les paiements en chaîne.

(flywheeldefi.com/article/paypal-steps-on-chain-with-pyusd)

2. Le dilemme de paiement mondial doit être amélioré

Les canaux de paiement actuels et les protocoles de transfert d'informations (tels que ACH, SEPA et SWIFT) constituent le réseau mondial de paiement. Ils nous permettent d’effectuer des transactions à grande échelle dans plusieurs zones géographiques et fuseaux horaires, et d’assurer des paiements relativement fluides. Mais en même temps, la technologie de paiement actuelle nous obligera également à faire un compromis entre 1) la rapidité de règlement des paiements et 2) la rentabilité, par exemple :

• Le flux de fonds entraînera des frais, et entre divers intermédiaires de transfert Des accords de coopération préalables et des exigences de liquidité sont requis

• Le délai de fonctionnement entre fuseaux horaires (jours ouvrables) et le traitement par lots de toutes les parties signifient que le paiement peut devoir attendre plusieurs jours pour être effectué ; réglés ;

• Les modalités de règlement net sont difficiles à répondre aux besoins des transactions de faible montant et à haute fréquence.

Cependant, pour les adultes, nous ne faisons pas de choix, nous voulons les deux, c'est-à-dire un règlement efficace à faible coût.

Les gens veulent payer plus facilement. Les entreprises veulent payer leurs fournisseurs sans avoir à se soucier des délais de règlement ; les particuliers veulent envoyer de l'argent à des membres de leur famille éloignés sans payer de frais élevés ni de jours d'attente. L'infrastructure financière d'aujourd'hui ne peut pas répondre rapidement aux besoins des gens en matière de transactions rapides. Paypal ne veut pas que les utilisateurs perdent de la valeur en attendant.

Aujourd'hui,

La crypto-monnaie et la technologie blockchain offrent un nouveau canal de paiement qui peut simplifier le processus de compensation des paiements, rendant les paiements rapides, bon marché et faciles d'accès.

Ainsi, nous devons utiliser des solutions technologiques de paiement par crypto-monnaie et blockchain pour résoudre les problèmes hérités des paiements traditionnels : 1) lenteur des délais de règlement ; 2) les coûts de transaction élevés et 3) à l'échelle mondiale, le système financier ne peut actuellement pas le faire ; couvrir l’incompatibilité des régions (sous-bancarisées et non bancarisées).

3. La solution de paiement stablecoin de Paypal

(Le stablecoin de Paypal devrait conduire l'industrie de la cryptographie vers le grand public)

Définition du Stablecoin : Le prix de la plupart des crypto-monnaies fluctue considérablement et ne convient pas au paiement. Par exemple, le Bitcoin peut avoir une grande amplitude au cours d'une journée. Les Stablecoins sont des crypto-monnaies qui visent à résoudre ce problème en maintenant une valeur stable, souvent liée à 1:1 aux monnaies fiduciaires telles que le dollar américain. Les Stablecoins offrent le meilleur des deux mondes : ils maintiennent une faible volatilité au quotidien tout en offrant les avantages de la blockchain : efficace, rentable et accessible à l’échelle mondiale.

Le stablecoin PYUSD lancé par PayPal est une nouvelle solution de paiement stablecoin conçue pour permettre la prochaine génération d'innovation en matière de technologie financière. PYUSD s'appuie sur l'importante accumulation du secteur des paiements de PayPal et sur la blockchain haute performance de Solana, permettant un règlement instantané efficace, des coûts de transaction réduits, une sécurité élevée et des paiements véritablement mondiaux.

PYUSD est un outil de stockage de valeur stable (échange 1:1 USD) lancé par Paypal sur la base de la blockchain. Son émergence résoudra les problèmes mentionnés ci-dessus dans l'industrie mondiale des paiements actuelle. Les utilisateurs américains éligibles peuvent acheter, vendre, envoyer, recevoir du PYUSD et l'utiliser pour le paiement :

• Achetez et transférez du PYUSD au sein des écosystèmes PayPal et Venmo pour obtenir une expérience de dépôt et de retrait fluide ; Utilisez les paiements PYUSD comme méthode de paiement pour les transactions en ligne telles que le paiement et les paiements chez des millions de marchands PayPal dans le monde

• PYUSD pour les paiements P2P transfrontaliers sur Xoom (outil de paiement transfrontalier) ; En dehors de l'écosystème PayPal, le PYUSD peut être utilisé sur des échanges de cryptomonnaies (tels que Crypto.com) et des portefeuilles (tels que Phantom) ;

• PYUSD peut également être utilisé dans diverses innovations, par exemple, le PYUSD peut être utilisé comme Mesh, etc. Un outil de financement rapide et peu coûteux pour le capital-risque.

• PYUSD construit un véritable scénario commercial stable, offrant une expérience de paiement presque fluide et fiable à laquelle s'attendent les consommateurs et les commerçants traditionnels.

• 4. L'évolution du paiement stablecoin de Paypal vers une adoption massive

Basée sur près de 20 ans d'expérience de Paypal en matière de conformité des paiements mondiaux et les normes de conformité les plus élevées de PYUSD, la combinaison de PayPal + PYUSD peut Les transactions stablecoin précédentes ( Stablecoin Transactions) ont été améliorés et sont devenus ce dont nous avons vraiment besoin

Stablecoin Payments (Stablecoin Payments) .

Lorsque Paypal a été créé, sa responsabilité n'était pas seulement de promouvoir la mise en œuvre du paiement, mais également d'introduire et de diffuser une nouvelle technologie : le paiement numérique. Actuellement, ce mode de paiement numérique a été intégré dans nos vies et est partout. Cette expérience réussie peut fournir des conseils empiriques et de nouvelles informations pour le lancement du paiement stablecoin PYUSD. Plus précisément, Paypal divise l'évolution de l'adoption de masse en trois étapes :

Conscience cognitive (Conscience) ;

Utilitaire de paiement (Utilitaire) ;

Ubiquité.

4.1 Prise de conscience par l'introduction

Comme mentionné précédemment, le paiement est omniprésent et profondément ancré dans les habitudes et les pratiques, la transformation doit donc être progressive et stable. Oui, cette transformation ne se fera pas du jour au lendemain. L’introduction d’un nouveau moyen de paiement constitue autant un changement de comportement qu’un changement technologique ou financier.

La première étape vers l’adoption massive est l’éveil cognitif – il s’agit simplement d’éduquer les gens sur le fait qu’une nouvelle technologie existe.

À ce stade, les premiers utilisateurs constituent le public cible, les détenteurs de cryptomonnaies – un groupe qui représente environ 15 % de la population mondiale et qui est relativement facile à atteindre. C’est pourquoi Paypal a lancé PYUSD sur Ethereum fin 2023, assurant ainsi la sensibilisation des premiers utilisateurs.

En lançant maintenant PYUSD sur la blockchain haute performance Solana, qui a la deuxième plus grande valeur marchande, elle peut couvrir les personnes les plus actives et les plus actives de l'écosystème crypto et faire savoir au monde : « PYUSD est vraiment là ».

De plus, l'intégration de PYUSD avec les applications PayPal et Venmo lui apportera plus de 100 millions d'utilisateurs américains. À l’avenir, nous continuerons à travailler avec des échanges cryptographiques et des partenaires de paiement pour étendre l’influence du PYUSD en dehors de l’écosystème PayPal.

Paypal sait, grâce à ses précédentes expériences réussies, que pour qu'un nouveau mécanisme de paiement entre dans le public, l'éveil idéologique est la première étape nécessaire.

4.2 L'utilité par l'intégration

La prochaine étape dans l'adoption d'une nouvelle technologie de paiement est de réaliser l'utilité de paiement, c'est-à-dire de transformer l'éveil idéologique initial en utilité de paiement dans la vraie vie, tout comme PayPal au début , PayPal a été construit via eBay pour devenir une plate-forme qui permet des transactions fiables entre deux parties qui ne se connaissent pas.

Aujourd’hui, les gens ont besoin d’un paiement rapide et bon marché. Bien que le lancement par Paypal du PYUSD sur le réseau principal Ethereum lui ait donné une énorme visibilité, il ne répondait pas pleinement à tous les critères nécessaires pour que le PYUSD puisse remplir sa mission d'outil de paiement pour le commerce numérique - efficace, rentable et accessible à l'échelle mondiale.

Par conséquent, PYUSD s'est tourné vers Solana pour se rendre compte de l'utilité des paiements.

(PayPal lance le stablecoin USD basé sur Solana : un nouveau chapitre dans les paiements blockchain)

Solana est un réseau blockchain haute performance conçu pour la finance, les paiements, les programmes de fidélité, etc., et est l'une des blockchains les plus adoptées. Au quatrième trimestre 2023, 40,7 millions de transactions en moyenne ont été traitées chaque jour et 2 500 développeurs étaient actifs dans l'écosystème. De plus, l’open source, la programmation et la composabilité de sa blockchain peuvent également apporter d’énormes effets d’espace et de réseau.

Solana apporte au PYUSD des vitesses de règlement beaucoup plus rapides, des coûts de transaction inférieurs, une évolutivité plus forte et une prise en charge du réseau mondial que les autres blockchains. Après avoir combiné les avantages de Solana, les utilisateurs peuvent véritablement réaliser l'utilité du paiement en utilisant PYUSD :

• Règlement en temps réel : la plupart des transactions PYUSD obtiennent un règlement efficace en quelques secondes

• faible coût de transaction : les transactions sur le La chaîne Solana ne coûte que quelques centimes, quel que soit le montant de la transaction

• Finalité de la transaction : les commerçants n'ont pas à s'inquiéter des clients qui annulent des paiements en raison de fonds insuffisants ou pour d'autres raisons 

• Échanger ; l'horloge : Disponible 24/7/365 ;

• Interopérabilité : PYUSD peut être utilisé en dehors de l'écosystème PayPal pour obtenir l'interopérabilité avec d'autres passerelles, réseaux et portefeuilles

• Programmabilité et composabilité : PYUSD est ; développé sur la norme de jeton SPL largement adoptée. Cela signifie que tout produit prenant en charge la norme prendra automatiquement en charge le PYUSD. Les développeurs sont libres d'expérimenter et de créer au sein et en dehors de l'écosystème PayPal. Les consommateurs, les commerçants et les institutions peuvent profiter d'un large éventail d'expériences de développeurs tiers tirant parti du PYUSD pour les cas d'utilisation de paiement et financiers ;

• Par conséquent, le lancement de PYUSD sur Solana contribuera à l'adoption à long terme des paiements stables. Dans ce processus, le PYUSD passe de l’étape d’éveil cognitif à l’étape d’utilité de paiement réelle.

Avec le lancement de PYUSD sur Ethereum et Solana, il amènera davantage de développeurs et de partenaires écologiques à participer, et combiné au caractère pratique des applications PayPal et Venmo, PYUSD offrira aux utilisateurs des cas d'utilisation plus pratiques et conviviaux.

4.3 L'ubiquité par l'assimilation

La dernière étape de l'adoption de toute nouvelle technologie de paiement est l'ubiquité. Elle se caractérise par l'intégration transparente de la technologie dans la vie quotidienne. À ce stade, les gens sont en mesure d’utiliser les nouvelles technologies de paiement sans effort et sans confusion : ils paient simplement comme bon leur semble.

Pour PayPal, il fait des paiements numériques un moyen permettant aux personnes de plus de 200 pays d'envoyer de l'argent entre eux et entre entreprises, en tant que méthode de paiement P2P, B2B et B2C sûre, fiable et standardisée, devenant omniprésente avec le développement de la mondialisation numérique. .

5. Cas d'utilisation du paiement stablecoin PYUSD sur Solana

Laissez les rêves devenir réalité et permettez aux gens de payer comme ils le souhaitent. Il ne suffit pas de crier des slogans. Jetons un coup d'œil à quelques scénarios de mise en œuvre du PYUSD.

5.1 Transferts et envois de fonds transfrontaliers peer-to-peer (P2P)

Aujourd'hui, à l'échelle mondiale, les liens économiques entre les individus sont plus étroits que jamais. Cependant, les transferts d’argent entre particuliers au-delà des frontières constituent un marché vaste et en pleine croissance, rempli d’opportunités. Les transferts et envois de fonds fiduciaires vers les pays à revenu faible ou intermédiaire atteindront 669 milliards en 2023 (données de la Banque mondiale), mais les transferts et envois de fonds transfrontaliers ne sont pas bon marché.

Avec PYUSD, les payeurs peuvent envoyer de l'argent directement aux destinataires à l'aide du portefeuille Solana, les transferts étant réglés presque instantanément et à un coût proche de zéro.

Même pour les destinataires qui n'ont pas de portefeuille Solana, les payeurs peuvent économiser sur les coûts des services de transfert de fonds transfrontaliers en s'associant au fournisseur de services de paiement de PYUSD. Les fournisseurs de services de paiement se connectent au réseau d'argent liquide en monnaie fiduciaire via les banques partenaires locales de PYUSD, permettant aux destinataires de convertir facilement PYUSD en dépôts bancaires ou en espèces, bénéficiant ainsi de services de transfert et de transfert mondiaux quasi instantanés et à faible coût.

5.2. Virements interentreprises (B2B)

En raison de la complexité des paiements transfrontaliers, avec de multiples intermédiaires et réseaux de correspondants bancaires transnationaux, le règlement de la plupart des paiements B2B peut prendre des jours. Et, selon la manière dont vous transférez des fonds au-delà des frontières, les frais de paiement peuvent être élevés.

En tirant parti de la nature programmable du PYUSD, les entreprises peuvent créer leurs propres services pour créer de manière transparente des transferts transfrontaliers quasi instantanés et rentables avec des exigences techniques relativement faibles. Les équipes peuvent également créer des contrats intelligents pour gérer le flux de PYUSD entre les comptes. Cela améliore la rapidité et la précision des paiements des fournisseurs (ou de tout autre paiement B2B régi par un accord contractuel).

De plus, l'utilisation du PYUSD pour les transferts ne nécessite pas nécessairement que les entreprises possèdent du PYUSD ou même interagissent avec le PYUSD. Les fournisseurs de services de paiement peuvent créer des produits de paiement B2B pour offrir une expérience fiduciaire aux utilisateurs finaux.

5.3. Paiements mondiaux (B2C)

PYUSD peut réduire considérablement la complexité des paiements mondiaux. Au lieu de devoir passer par un réseau complexe de comptes bancaires régionaux uniques, de différentes devises, de banques correspondantes et de pistes de portefeuille numérique, le PYUSD peut être payé à n'importe quelle adresse de portefeuille compatible. De plus, les contrats intelligents programmables utilisant PYUSD peuvent permettre aux entreprises payeuses d'automatiser les processus de paiement plus efficacement et même de payer les salaires en temps réel.

5.4. Transactions de petit montant

En raison des frais de transaction élevés, les systèmes de traitement des paiements traditionnels sont difficiles à prendre en charge les transactions de petit montant. En conséquence, les plateformes qui gèrent des transactions de faible montant traitent souvent les paiements par lots, ce qui implique une ingénierie de paiement complexe, augmente les risques et empêche les plateformes d’accepter des microtransactions.

Cependant, PYUSD sur Solana permettra aux plateformes marchandes de traiter facilement de petites transactions en temps quasi réel et à faible coût. Les microtransactions permettent une variété de cas d'utilisation, tels que des pourboires, des achats dans le jeu et de petits paiements aux créateurs de contenu par lecture ou visualisation.

5.5. Paiements Web3

De nombreux commerçants Web3 (tels que les marchés NFT et les plateformes de jeux basées sur la blockchain) manquent de connectivité avec les comptes bancaires fiduciaires traditionnels et nécessitent des solutions de paiement robustes et non volatiles, tandis que PYUSD + Paypal peuvent satisfaire .

6. Écrit à la fin

Jose Fernandez da Ponte, vice-président principal du groupe PayPal Blockchain, Crypto-monnaie et monnaie numérique, a déclaré : « PayPal USD a été créé pour fournir une plate-forme pour le prochain développement du numérique. L’économie est un moyen de paiement rapide, facile et bon marché, révolutionnant à nouveau le commerce. Offrir le PYUSD sur la blockchain Solana renforce notre objectif d’une monnaie numérique à valeur stable conçue pour le commerce et les paiements. depuis son lancement sur Ethereum l'année dernière, et fonctionne davantage dans l'application Supper de Paypal. Solana est lancée cette fois, que vous souhaitiez sortir du cercle ou que vous envisagiez d'explorer davantage. Il ne fait aucun doute que l'application phare du Web3 est peut-être arrivée, et ce sont les paiements !

Comme nous l'avons dit précédemment dans le Web3 Payment Research Report

 :

La plus grande opportunité pour les crypto-monnaies n'est peut-être pas considérée comme une crypto-monnaie, mais comme un nouvel ensemble de méthodes de paiement. Le paiement porte la mission importante d'ouvrir le système de crypto-monnaie en chaîne et le système de monnaie légale hors chaîne. Après la transformation en tokenisation de la technologie blockchain, il donnera une nouvelle valeur au système monétaire traditionnel et surmontera des avancées auparavant impossibles. En conséquence, l’économie mondiale pourrait être transformée à jamais.

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