探索普惠保险可持续发展新路径 保险公司自营APP或成为破局点

近年来，在国家政策的持续推动下，普惠保险迎来快速发展，“惠民保”尤为突出。《中国互联网保险发展报告（2024）》显示，截至2023年末，惠民保已覆盖全国30个省份，累计上线193款产品，参保总人次达1.68亿，展现出强劲的增长势头。

作为普惠保险的典型代表，“惠民保”致力于以大众可承受的价格，将更多人群纳入保险保障体系，提升整体社会风险抵御能力，促进公平与稳定。尤其在传统保险难以触及的高龄群体、带病体人群、新市民以及从事灵活就业的特殊职业者中，普惠保险正逐步发挥关键作用。

在此趋势下，保险公司作为主要承保方，正主动发挥市场主体功能，积极拓展普惠保险的服务边界。同时，普惠保险凭借其广泛的覆盖能力，也为保险公司打开了通往传统渠道难以触达的庞大潜在客户群的大门，助力企业扩大用户基础。依托积累的承保数据和服务经验，保险公司正不断优化产品设计与服务流程，推动普惠保险向更高效、更精准的方向演进。

然而，普惠保险的发展仍面临核心挑战：一是“低保费”模式下，难以完全覆盖运营、服务及理赔成本；二是目标人群多为“高风险群体”，易引发逆向选择和道德风险，进而推高赔付率与管理成本。这使得保险机构在坚持普惠初心的同时，必须破解“可持续经营”的难题。如何在“惠民”与“盈利”之间找到平衡点，成为行业亟需解决的关键命题。

自营APP：普惠保险的数字化破局路径

为应对上述挑战，保险公司正积极探索降本增效的新模式。一方面，通过行业协作共建统一平台，实现系统开发与运维成本共担；另一方面，越来越多险企将目光投向自有移动端——保险公司自营APP，将其视为推动普惠保险可持续发展的战略支点。通过对多家主流险企APP的调研发现，其在普惠领域的布局已初具成效。

首先，自营APP实现了保险公司与用户的直接连接，跳过传统代理、中介等中间环节，显著压缩分销成本，缓解“低保费”带来的盈利压力。这种去中介化的模式不仅提升了运营效率，也大幅降低了获客成本。以平安金管家APP为例，依托其2.9亿用户的庞大基数，通过线上精准运营，成功将获客成本降低37%，展现出可观的经济效益。

其次，自营APP能够沉淀大量用户行为与保障需求数据，为精准营销和产品创新提供数据支撑。基于用户画像，保险公司可实现个性化推荐，提高转化率，并开发更贴合细分人群需求的定制化产品。例如，中国人保APP聚焦“新市民”这一重点群体，结合其租房率高、职业流动性强等特点，推出“新市民安居保”与“骑手安业保”两款专属产品。前者覆盖租房过程中的财产损失、搬家风险及押金退还问题，后者则针对外卖骑手、快递员等职业场景，提供配送途中交通意外、突发疾病、骨折脱臼等保障，切实回应实际痛点。此外，众安保险则面向慢性病患者和高龄人群推出“众民保”系列，放宽核保条件，降低投保门槛，让更多带病体人群获得保障机会。

再者，通过优化APP功能模块，保险公司进一步提升了普惠保险的运营效率。用户可在APP内完成从查询、投保到理赔的全流程操作，减少人工干预，降低服务成本。泰康保险便在APP中推进适老化改造，简化界面布局、优化操作逻辑，提升老年用户的使用体验。此举不仅增强了老年客户对品牌的信任感，也带动家庭成员的关注与参与，为后续的保障转化创造契机。

最后，保险公司正通过构建场景化服务专区与健康生态体系，提升用户活跃度与平台黏性，推动保险从“一次性交易”向“高频互动”转变。中国人保在APP内设立“普惠专区”，整合健康、财产、意外等多维度普惠产品，集中展示并按场景分类，方便用户浏览与选购，有效带动用户增长与保费提升。而平安金管家APP则打通保险与健康管理服务，接入在线问诊、体检预约、药品折扣等生态资源，打造“保障+健康”一体化服务闭环，持续唤醒用户保障意识，实现流量的深度运营。

当前，普惠保险已成为保险公司战略布局的重点领域。尽管各家公司自营APP的发展路径各异，但其在降低成本、提升效率、创新产品和增强用户粘性方面的表现，已充分彰显其作为破局工具的巨大潜力。未来，如何进一步满足日益多元的保障需求，实现从单一普惠产品向全生命周期风险管理的升级，最终达成“普惠”与“可持续”的双赢，仍是行业持续探索的方向。可以预见，随着技术迭代与用户需求演进，保险公司自营APP将在普惠保险的深化发展中扮演更加关键的角色。