蘋果在 iPhone 中加入了更多掠奪性貸款選項

在 WWDC 主題演講中，蘋果悄悄透露，使用 Apple Pay 購物時將提供 Affirm 的先買後付（BNPL）服務。花旗、Synchrony 和 Fiserv 的融資選項也將進入蘋果的支付處理平台。

Apple 已經提供了一項名為 Pay Later 的 BNPL 服務。 Affirm 和其他 BNPL 貸款機構的加入將使 iPhone、iPad 和 Mac 用戶每次使用 Apple Pay 結帳時都可以從多種 0% 融資選項中進行選擇。換句話說，蘋果客戶可以為他們想要的任何東西提供融資，無論是一台新電視還是一袋雜貨。美國總檢察長將 BNPL 服務比喻為掠奪性貸款。而且，過去我們曾批評蘋果公司對 BNPL 的使用。我們認為，你在購物時應該避免使用這些服務，我個人的觀點是，蘋果應該為自己試圖以這種方式從客戶身上榨取金錢而感到羞恥。

與信用卡和其他傳統貸款系統不同，BNPL 服務不受嚴格監管或消費者保護的束縛。美國政府最近發布了一項解釋性規則，賦予BNPL 客戶對費用提出爭議的權利、獲得退回物品的退款以及從貸方接收帳單的權利——這很好，但《貸款真相法》中列出的一些最重要的保護措施仍然存在不適用於BNPL。像 Affirm 這樣的服務不需要評估借款人的信用度，它們可以執行比信用卡更多的處罰，而且它們不需要向 Equifax 或 TransUnion 等信用機構報告貸款。

Apple Pay Later 和 Affirm 都可以為新借款人進行軟信用查詢。雖然軟查詢總比沒有好，但它通常由雇主或房東使用，很少在您的信用報告上留下信用檢查的證據。再加上 Apple Pay Later 和 Affirm 很少向徵信機構提交貸款信息，使得貸方更難評估使用 BNPL 的借款人的信用度。這些借款人很容易申請多筆貸款，並因過高的滯納金和其他處罰而陷入巨額債務。

雖然美國的信用報告體系顯然不完善，但其目的是保護借款人、貸方、雇主和經濟中的其他參與者。在該系統之外運營的貸方有可能對普通人和大企業產生負面影響。儘管美國政府鼓勵 BNPL 服務與信貸局合作，但雙方都擔心 BNPL 貸款（通常在幾個月內開放和結束）會對借款人的評分產生負面影響，從而在藉款人中造成負面情緒。這些貸方不想遵守每個傳統貸方都遵循的規則。

冒著聽起來像個脾氣暴躁的瘋子的風險，我會花點時間唱反調。假設您想購買一套價值 1,000 美元的高爾夫球桿或其他東西。如果你用現金購買高爾夫球桿，那 1,000 美元就沒有了。但如果您透過 Affirm 的 0% 利息計劃為高爾夫球俱樂部提供超過六個月的資金，您可以將 1,000 美元存入高收益儲蓄帳戶，年化利率約為 4%。您仍然為高爾夫球桿支付相同的費用，但您也賺了足夠的錢在麥當勞購買兩頓魚片餐。

如果您從儲蓄帳戶支付 BNPL 貸款（並且僅使用 BNPL 購買您可以用現金支付的商品），這並不是一個糟糕的交易。在某些情況下，它可能比使用獎勵卡更好。但普通人，無論收入如何，在 iPhone 上購買一套高爾夫球桿或一雙運動鞋時，都不會權衡「機會成本」的概念。鼓勵用戶每次購買時申請新的貸款是瘋狂的。

是的，零售商已經試圖將商店信用卡強行塞給顧客。是的，BNPL 服務現已內建到多個網站的結帳流程中。我們是否應該讚揚蘋果公司透過其易拉罐信用卡和法國國家銀行的整合參與了這場混亂——我不這麼認為。這是一場無恥的現金掠奪，旨在利用蘋果平台上的每位用戶，特別是那些缺乏金融知識的用戶。

當你升級到 iOS 18 時，準備好在 Apple Pay 中看到一堆額外的 BNPL 垃圾。如果你是 Android 用戶（甚至只是 Chrome 用戶），你會看到與 Google Pay 類似的東西，它最近擴展了其內建 BNPL 選擇權。

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