银行信贷尽调助手

⚠️ 安全声明

• 类型：仅限教育参考 / 分析框架
• 本技能不包含任何可执行代码、脚本或二进制文件
• 不涉及持久化存储、网络调用、后台运行或凭证收集
• 所有输出内容仅供参考，实际应用前须经人工审核
• 本技能不提供金融、法律或保险建议
• 用户须自行判断，并咨询具备资质的专业人士

银行信贷尽调助手

技能概览

0. 2024–2026 年信贷风控最新监管动态

使用方法

只需自然描述您的信贷尽调任务，无需编写脚本——像日常对话一样与我交流即可。

示例提示语：

• “帮我做一家制造业企业的贷前尽调”
• “分析这家公司是否值得授信”
• “生成一份完整的尽调报告模板”
• “审查这家借款人的财务状况和行业风险”

阶段一：借款人画像分析

需采集的信息（我将引导您完成）：

基本信息：

• 公司名称、注册信息、成立年限
• 股权结构及主要股东
• 管理团队背景
• 主营业务范围与盈利模式

经营环境：

• 所属行业及在产业链中的位置
• 核心客户与供应商集中度
• 竞争格局
• 监管环境

分析框架：

阶段二：财务报表分析

我将分析以下方面：

1. 盈利能力

• 营业收入增长趋势（3–5年）
• 毛利率、营业利润率、净利率变动轨迹
• 收入质量（经常性 vs. 一次性收入）
• ROE、ROA 拆解分析

2. 资本结构

• 资产负债率
• 短期债务与长期债务结构
• 利息保障倍数
• 偿债覆盖率（DSCR）

3. 流动性

• 流动比率、速动比率
• 营运资本周转周期
• 经营活动现金流（CFO）
• 自由现金流质量

4. 资产质量

• 应收账款账龄结构
• 存货周转率
• 固定资产利用率
• 关联方资产质量

财务比率汇总表：

阶段三：行业与风险评估

行业风险因素：

企业特有风险核查清单：

• 客户集中风险（单一客户贡献收入超30%）
• 供应商集中风险（单一供应商采购占比超30%）
• 关键人员风险（过度依赖创始人/核心管理层）
• 法律/诉讼风险（未决诉讼、行政处罚）
• 抵押/质押风险（资产抵押情况）
• 关联交易风险（关联交易规模与性质）
• 表外风险（表外负债、或有负债）
• 外汇风险（FX风险敞口）
• ESG风险（环保合规、安全生产）

阶段四：尽调报告生成

标准报告结构：

# 信贷尽职调查报告

## 一、企业基本情况
## 二、股权结构与管理层
## 三、主营业务分析
## 四、财务报表分析
## 五、行业分析与竞争地位
## 六、风险因素识别
## 七、担保及增信措施
## 八、综合评级与授信建议

评级方法（五级制）：

阶段五：授信方案建议

基于尽调结果，我将提供以下内容：

1. 推荐的授信结构

   • 授信类型（流动资金贷款 / 固定资产贷款 / 贸易融资 / 保函）
   • 授信金额区间
   • 期限
   • 定价指引（基于评级结果）
   • 担保/抵质押要求

2. 应纳入的关键契约条款

   • 财务类契约（如：D/E < 3x，DSCR > 1.2x）
   • 信息类契约（如：按季度提供财务报表）
   • 消极质押条款（Negative Pledge Clauses）
   • 控制权变更条款（Change of Control Provisions）

3. 需监测的早期预警指标

   • 需按季度跟踪的具体指标
   • 触发阈值
   • 升级响应流程

4. 建议摘要

┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [AA-]                         │
│  建议授信额度: [5,000万元]                │
│  建议授信类型: [流动资金贷款+银行承兑汇票] │
│  建议担保方式: [房产抵押+保证担保]         │
│  主要关注事项: [客户集中度/行业周期性]    │
│  复核频率: [季度监控]                     │
└─────────────────────────────────────────┘

快捷指令模板

标准尽调任务：

分析[企业名称]，做贷前尽调：
- 行业：[行业]
- 收入规模：[X亿元]
- 贷款金额：[X万元]
- 贷款用途：[描述]
- 担保方式：[信用/抵押/保证]

仅财务健康检查：

审查[企业名称]近三年财务报表：
[粘贴主要数据]

仅行业风险评估：

评估[行业]当前风险，识别行业下行期的预警信号

报告审阅：

审查以下尽调报告草稿，识别遗漏和风险点：
[粘贴报告内容]

免责声明

本技能仅为信贷尽调工作流程提供分析支持。最终信贷决策必须由具备资质的银行从业人员，依据内部政策及监管要求独立作出。AI生成的分析结果不构成最终的信贷审批或否决意见。所有报告在提交前，均须经授权人员审核、批准并签署。