Apple Membakar Lebih Banyak Pilihan Pinjaman Pemangsa Ke dalam iPhone

Semasa ucaptama WWDCnya, Apple secara senyap-senyap mendedahkan bahawa perkhidmatan Affirm Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL) akan ditawarkan apabila membuat pembelian dengan Apple Pay. Pilihan pembiayaan daripada Citi, Synchrony, dan Fiserv juga akan menemui jalan mereka ke dalam platform pemprosesan pembayaran Apple.

Apple sudah menawarkan perkhidmatan BNPL yang dipanggil Pay Later. Penambahan Affirm dan pemberi pinjaman BNPL lain akan memberi pengguna iPhone, iPad dan Mac keupayaan untuk memilih daripada beberapa pilihan pembiayaan 0% setiap kali mereka menyemak dengan Apple Pay. Dengan kata lain, pelanggan Apple boleh membiayai apa sahaja yang mereka mahu, sama ada TV baharu atau beg barangan runcit. Peguam negara A.S. telah membandingkan perkhidmatan BNPL dengan pinjaman pemangsa. Dan, pada masa lalu, kami telah mengkritik penggunaan BNPL oleh Apple. Kami percaya bahawa anda harus mengelakkan perkhidmatan ini semasa membeli-belah, dan pendapat peribadi saya ialah Apple harus malu sendiri kerana cuba mengeluarkan wang daripada pelanggan dengan cara ini.

Tidak seperti kad kredit dan sistem pinjaman tradisional lain, perkhidmatan BNPL tidak dibelenggu oleh peraturan ketat atau perlindungan pengguna. Kerajaan A.S. baru-baru ini mengeluarkan peraturan tafsiran yang memberi pelanggan BNPL hak untuk mempertikaikan caj, mendapatkan bayaran balik untuk item yang dipulangkan dan menerima penyata pengebilan daripada pemberi pinjaman mereka—itu bagus, tetapi beberapa perlindungan terpenting yang disenaraikan dalam Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman masih tidak memohon kepada BNPL. Perkhidmatan seperti Affirm tidak diperlukan untuk menilai kelayakan kredit peminjam, mereka boleh menguatkuasakan lebih banyak penalti daripada kad kredit dan mereka tidak perlu melaporkan pinjaman kepada biro kredit seperti Equifax atau TransUnion.

Apple Pay Later dan Affirm kedua-duanya melakukan pertanyaan kredit lembut untuk peminjam baharu. Walaupun pertanyaan lembut adalah lebih baik daripada tiada, ia biasanya digunakan oleh majikan atau tuan tanah dan jarang meninggalkan bukti semakan kredit pada laporan kredit anda. Ini, digabungkan dengan fakta bahawa Apple Pay Later dan Affirm jarang menyerahkan maklumat pinjaman kepada biro kredit, menjadikannya lebih sukar bagi pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan kredit peminjam yang menggunakan BNPL. Terlalu mudah bagi peminjam ini untuk membuat beberapa pinjaman dan terjerumus ke dalam timbunan hutang dengan bayaran lewat yang berlebihan dan penalti lain.

Walaupun sistem laporan kredit A.S. jelas tidak sempurna, tujuannya adalah untuk melindungi peminjam, pemberi pinjaman, majikan dan peserta lain dalam ekonomi. Pemberi pinjaman yang beroperasi di luar sistem ini berpotensi memberi kesan negatif kepada orang biasa dan perniagaan besar. Dan sementara kerajaan A.S. sedang menggalakkan perkhidmatan BNPL untuk bekerjasama dengan biro kredit, kedua-dua pihak bimbang pinjaman BNPL (yang biasanya dibuka dan ditutup dalam tempoh beberapa bulan) akan memberi kesan negatif kepada markah peminjam, sekali gus mewujudkan sentimen negatif dalam kalangan peminjam. Pemberi pinjaman ini tidak mahu mengikut peraturan yang dipatuhi oleh setiap pemberi pinjaman tradisional.

Dengan risiko berbunyi seperti orang gila, saya akan mengambil sedikit masa untuk bermain peguam bela syaitan. Katakan anda ingin membeli set kayu golf $1,000, atau apa sahaja. Jika anda membeli kayu golf dengan wang tunai, $1,000 telah hilang. Tetapi jika anda membiayai kelab golf selama enam bulan dengan pelan faedah 0% daripada Affirm, anda boleh meletakkan $1,000 anda dalam akaun simpanan hasil tinggi di mana ia akan menghargai pada kira-kira 4% APY. Anda masih membayar sama banyak untuk kayu golf, tetapi anda juga telah memperoleh wang yang mencukupi untuk membeli dua hidangan Fillet-O-Fish di McDonalds.

Jika anda membayar pinjaman BNPL anda dari akaun simpanan (dan hanya menggunakan BNPL untuk pembelian yang anda mampu secara tunai), ia bukanlah masalah yang buruk. Dalam sesetengah keadaan, ia boleh menjadi lebih baik daripada menggunakan kad ganjaran. Tetapi rata-rata orang, tanpa mengira pendapatan mereka, tidak akan menimbang konsep "kos peluang" apabila membeli satu set kayu golf atau sepasang kasut pada iPhone mereka. Menggalakkan pengguna membuat pinjaman baharu setiap kali mereka membuat pembelian adalah tidak siuman.

Ya, peruncit sudah pun cuba untuk memasukkan kad kredit kedai ke kerongkong pelanggan mereka. Dan, ya, perkhidmatan BNPL kini terbina dalam proses pembayaran beberapa tapak web. Sekiranya kita menepuk belakang Apple kerana mengambil bahagian dalam kekacauan ini dengan kad kredit tin-tin dan integrasi BNPL—saya rasa tidak begitu. Ia adalah rampasan wang tunai yang tidak tahu malu yang bertujuan untuk memanfaatkan setiap pengguna di platform Apple, terutamanya mereka yang kurang celik kewangan.

Bersedia untuk melihat sekumpulan sampah BNPL tambahan dalam Apple Pay apabila anda menaik taraf kepada iOS 18. Jika anda pengguna Android (atau malah pengguna Chrome sahaja), anda akan melihat sesuatu yang serupa dengan Google Pay, yang berkembang baru-baru ini pilihan BNPL terbina dalamnya.

Atas ialah kandungan terperinci Apple Membakar Lebih Banyak Pilihan Pinjaman Pemangsa Ke dalam iPhone. Untuk maklumat lanjut, sila ikut artikel berkaitan lain di laman web China PHP!