Apple、さらに略奪的な融資オプションをiPhoneに組み込む

WWDC の基調講演中、Apple は Apple Pay で購入する際に Affirm の Buy Now Pay Later (BNPL) サービスが提供されることを静かに明らかにしました。 Citi、Synchrony、Fiserv からの融資オプションも Apple の決済処理プラットフォームに導入される予定です。

Apple はすでに Pay Later と呼ばれる BNPL サービスを提供しています。 Affirmと他のBNPL金融業者の追加により、iPhone、iPad、MacユーザーはApple Payでチェックアウトするたびに、いくつかの0%融資オプションから選択できるようになります。言い換えれば、Appleの顧客は、新しいテレビであろうと、食料品の袋であろうと、望むものは何でも融資できるということだ。米国司法長官はBNPLサービスを略奪的融資に例えている。そして、私たちは過去に Apple による BNPL の使用を批判してきました。私たちは、ショッピングの際にはこれらのサービスを避けるべきだと考えています。私の個人的な意見としては、Apple はこのようにして顧客から金を搾り取ろうとしていることを恥じるべきだと思います。

クレジット カードや他の従来の融資システムとは異なり、BNPL サービスは厳しい規制や消費者保護によって束縛されません。米国政府は最近、BNPL の顧客に、料金に異議を唱え、返品された商品の返金を受け、貸し手から請求明細書を受け取る権利を与える解釈規則を発行しました。これは素晴らしいことですが、融資真実法に記載されている最も重要な保護の一部は依然として守られていません。 BNPL には適用されません。 Affirm のようなサービスは借り手の信用度を評価する必要がなく、クレジット カードよりもはるかに多くの罰金を科すことができ、Equifax や TransUnion などの信用調査機関にローンを報告する必要もありません。

Apple Pay Later と Affirm はどちらも、新規借り手にソフトクレジット照会を実行します。ソフトな調査は何もしないよりはマシですが、通常は雇用主や家主によって利用され、信用調査の証拠が信用報告書に残ることはほとんどありません。これに、Apple Pay Later や Affirm が信用調査機関に融資情報をほとんど提出しないという事実と相まって、貸し手が BNPL を利用する借り手の信用力を評価することが難しくなります。こうした借り手は、簡単に複数のローンを組み、過剰な延滞料やその他の罰金を課せられて借金の山に陥ることになります。

米国の信用報告制度は明らかに不完全ですが、その目的は借り手、貸し手、雇用主、その他の経済参加者を保護することです。このシステムの外で事業を行う金融業者は、一般の人々と大企業の両方に悪影響を与える可能性があります。また、米国政府はBNPLサービスが信用局と連携することを奨励している一方で、双方ともBNPLローン（通常は数か月以内にオープンとクローズが行われる）が借り手のスコアにマイナスの影響を与え、それによって借り手にネガティブな感情が生まれるのではないかと懸念している。これらの金融業者は、従来のあらゆる金融業者が従うルールに従うことを望んでいません。

気難しい狂人のように聞こえるかもしれないが、少し時間を取って悪魔の代弁者を演じてみたい。 1,000ドルのゴルフクラブセットなどを購入したいとします。ゴルフクラブを現金で購入すると、1,000 ドルが消えてしまいます。しかし、Affirm の金利 0% プランでゴルフ クラブに 6 か月間融資した場合、1,000 ドルを高利回りの普通預金口座に預けることができ、APY で約 4% の価値が上がります。あなたはゴルフクラブに同じくらいの金額を払っていますが、マクドナルドでフィレオフィッシュを2食買うのに十分なお金も稼いだことになります。

BNPL ローンを普通預金口座から支払う場合 (現金で買える買い物にのみ BNPL を使用する場合)、それは悪い取引ではありません。状況によっては、ポイントカードを使用するよりもお得な場合があります。しかし、平均的な人は、収入に関係なく、ゴルフクラブのセットやスニーカーを iPhone で購入するときに「機会費用」の概念を考慮することはありません。ユーザーが購入するたびに新たなローンを組むよう奨励するのは非常識です。

はい、小売業者はすでに店舗のクレジットカードを顧客の喉に押し込めようとしています。そして、はい、BNPL サービスは現在、いくつかの Web サイトのチェックアウト プロセスに組み込まれています。缶詰のクレジットカードとBNPLの統合でこの混乱に参加したAppleの背中をたたいるべきか――私はそうは思わない。これは、Apple のプラットフォームを利用するすべてのユーザー、特に金融リテラシーに欠けているユーザーを利用することを目的とした恥知らずな現金強奪です。

iOS 18 にアップグレードすると、Apple Pay で追加の BNPL ジャンクが大量に表示されることを覚悟してください。Android ユーザー (または単なる Chrome ユーザーでも) であれば、最近拡張された Google Pay でも同様のものが表示されるでしょう。組み込みの BNPL オプション。

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